Assurance maladie frontalier suisse : LAMal/CMU

Assurance maladie frontalier suisse
Souscrire une assurance maladie est une obligation pour tous les résidents en Suisse. Que vous soyez un habitant ou un étranger (frontalier) travaillant sur le territoire Suisse, vous êtes tenu d’être assuré par un régime d’assurance santé. Les frontaliers ont le choix via le droit d’option entre une caisse soumise à la loi d’assurance maladie Suisse (LAMal) et le Régime de Sécurité sociale des frontaliers (CMU) en France.

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Assurance maladie frontalier suisse : CMU frontalier

C’est la Couverture Maladie Universelle proposée pour les travailleurs frontaliers en Suisse. L’assurance maladie frontalier suisse étant obligatoire, en tant que français travaillant en Suisse, vous avez la possibilité d’être assuré en France par la CMU grâce aux accords signés entre la Suisse et l’UE. Cette CMU est l’équivalent du régime général français d’assurance maladie (la Sécurité Sociale).

En effet la CMU couvre les soins de santé de base pour les assurés. C’est donc une offre limitée qui ne couvre pas les soins qui coûtent très cher comme les soins dentaires, l’hospitalisation ou les soins optiques. Mais pour vous couvrir totalement avec votre assurance maladie frontalier suisse, vous pouvez souscrire une assurance complémentaire ou vous inscrire dans une mutuelle.

Pour la CMU, la prime assurance maladie que vous devez payer par mois est calculée sur la base du Revenu Fiscal de Référence (RFR). Le taux de la cotisation s’élève à hauteur de 8% de votre RFR depuis le 1er janvier 2016. Un abattement de 9.611 euros est appliqué en déduction pour une durée allant du 1er janvier au 31 décembre 2016. Vous pouvez librement calculer vos primes avec un simulateur de calcul.

Exemple de calcul CMU frontalier : (RFR-9611€) X 8%. Le RFR (Revenu Fiscal de Référence) se trouve sur votre feuille d’imposition.

Lors du calcul CMU frontalier, vous devez tenir compte de la composition de votre foyer pour déterminer votre RFR:

  • Pour un frontalier célibataire : il faut tenir compte de tous les revenus (salaires, biens locatifs etc) pour le calcul du RFR
  • Pour un frontalier marié à une frontalière : il faut tenir compte de vos 2 revenus (salaires, bien locatifs etc) pour le calcul du RFR et bien sûr ne pas oublier un abattement de 2 X 9611€
  • Pour un frontalier marié à une assurée sociale française, il faut calculer le RFR juste avec le salaire du frontalier. En cas de revenus locatifs, la moitié de ces revenus seront pris en compte.

Assurance maladie frontalier suisse : LAMal frontalier

Un travailleur frontalier peut décider de souscrire plutôt l’assurance maladie de base suisse. La LAMal est la loi de l’assurance maladie Suisse qui couvre les résidents. La souscription se fait au niveau des compagnies d’assurance privées. Frontalier ou citoyen suisse, vous avez le choix de choisir librement votre caisse d’assurance. Votre assurance suisse LAMal vous permet de bénéficier des soins indifféremment en Suisse et en France, ce qui n’est pas le cas lorsque vous êtes couverts par la CMU frontalier.

La LAMal couvre les frais de soins de base des assurés, comme les frais de traitement par le médecin, les médicaments prescrits, les vaccins, les prestations lors d’une grossesse, etc. Toutefois, certaines interventions très coûteuses ne sont pas prises en charge par la formule d’assurance de base, le frontalier est donc tenu de participer aux prestations lors du traitement à l’exception des soins liés à la grossesse.

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Entre CMU frontalier et LAMal frontalier : que choisir ?

CMU frontalier ou LAMal frontalierEn tant que nouveau frontalier, vous avez 3 mois pour choisir entre la CMU et la LAMal. Comment faire le bon choix est une question un peu complexe car il faudra tenir compte de certains critères. En effet, il faut tenir compte du montant de vos gains, de votre état de santé, de votre lieu d’habitation, de la composition familiale, etc. Nous allons nous intéresser à 3 critères qui selon nous peuvent réellement vous aider dans votre décision :

  • Le revenu

Lorsque vous avez un salaire peu élévé (inférieur à CHF 5200/mois); le choix de la CMU est évident puisque son coût est basé sur un pourcentage de votre revenu. Mais, n’oubliez pas de tenir compte dans votre calcul des évolutions de votre salaire. Si votre salaire est amené à rapidement évoluer alors il est préférable de souscrire une assurance LAMal.

  • La famille

Si vous avez des enfants ou prévoyez d’en avoir, il faut savoir que vous devrez souscrire une assurance de base suisse pour chacun d’eux (bien que les primes d’assurance maladie soient peu élevées pour les enfants et les jeunes). C’est donc un coût à intégrer dans vos calculs. A priori, vu comme ça, la CMU parait être la meilleure option mais que se passe t-il si vous avez un(e) conjoint(e)? Selon qu’il (elle) travaille en France ou est lui (elle) aussi frontalier(e) suisse affilié à la CMU, les enfants pourraient donc être couverts par son assurance maladie et vous pourriez choisir de souscrire une assurance LAMal sans avoir à payer pour les enfants.

  • La Santé

Si vous pensez opter pour la CMU, n’oubliez pas de vérifier l’accessibilité aux soins autour de votre domicile (certaines régions en France à la frontière comme le pays de Gex manquent de médécins). Si vous pensez souscrire une assurance LAMal, sachez qu’au cas où vous souhaitez prendre une assurance complémentaire, un questionnaire médical sera demandé et selon votre état de santé, l’assureur refusera votre demande ou émettra des réserves pour tous les soins liés à votre maladie. Dans tous les cas, voici un simulateur qui vous orientera selon vos réponses vers le regime de base à choisir.

Pour résumer le choix entre la CMU ou la LAMal juste en tenant compte du RFR, si votre salaire annuel est en dessous des CHF 65.000, alors la CMU resterait un bon choix pour vous. Mais pour un revenu dépassant les CHF 65.000, avec les 8% d’imposition qui sont même susceptibles d’augmenter, la LAMal devient un choix optimal. Il faut tout de même veiller à demander un devis qui tiendra compte de tous vos critères avant de faire votre choix. Notre formulaire ci-dessous vous permet de comparer les offres de caisse maladie pour l’assurance suisse LAMal :


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