BESOIN D'UN CRÉDIT PRIVÉ ?
Sommaire
► Crédit privé suisse : conditions d'octroi
► Prêt privé suisse : cas des travailleurs indépendants, à durée déterminée et des rentiers AVS/AI
► Prêt privé suisse : les documents nécéssaires
► Comment maximiser ses chances pour que le crédit soit accordé ?
Crédit privé en Suisse
Avant de contracter un crédit, il est important de savoir que même si vous avez des droits, vous devez respecter vos engagements pour le remboursement. En effet, le législateur a défini des règles et des lois en ce qui concerne l’octroi du crédit privé et le respect des échéances de remboursement.
Crédit privé en Suisse : De quoi s’agit-il ?
Le crédit privé Suisse est un crédit généralement accordé aux particuliers, il diffère du crédit privé d’entreprise dont bénéficient les petites et moyennes entreprises. Un crédit privé est en réalité un crédit à la consommation qui permet :
- de surmonter les difficultés financières temporaires,
- d’acheter un bien à la consommation (achat d’une voiture, d'appareils électroménagers, rénovation habitat…)
- ou encore de financer un petit projet personnel.
Toutefois, un projet de financement doit s’arrimer au budget et aux revenus mensuels. Idéalement, la durée de remboursement d’un crédit doit être inférieure à la durée de vie du bien que vous voulez acquérir. Une nouvelle voiture neuve acheté à crédit aura certainement une durée de vie plus longue que celle par rapport du crédit.
Le crédit privé pourrait ne pas convenir dans le cas du financement de vacances ou d’un mariage puisque la jouissance d’un tel événement est éphémère. Vous continuerez toujours à rembourser le crédit pendant des mois voire des années alors que la jouissance aura été de courte durée.
Crédit privé en Suisse encore appelé crédit à la consommation : quelles sont les conditions d’octroi ?
Avant de vous octroyer un crédit, la banque s’assure que vous aurez les capacités à respecter les échéances de remboursement. C’est pourquoi elle vérifie votre situation financière, vos revenus, vos dépenses et vos éventuelles dettes avant de vous prêter de l'argent.
La Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) prescrit qu’un prêteur ne peut octroyer un crédit que si le débiteur est capable de rembourser le montant du crédit dans un délai de 36 mois (sans négliger les besoins primaires). Cette règle est aussi valable dans les cas où la durée contractuelle du prêt est supérieure à 36 mois. Pour vous prêter de l'argent, voici ce que les établissements de crédit vérifient :
- L'âge : tranche d'âge autorisée, de 18 à 65 ans
Vous pouvez demander un crédit dès l'âge de 18 ans. Cependant, sachez que les conditions d'octroi sont plus strictes pour les moins de 25 ans. Pour les plus de 65 ans, l'accès au crédit est autorisé pour les personnes encore actives ou rentiers AVS sous condition de finaliser le remboursement avant l'âge de 70 ans.
- La nationalité ainsi que le lieu de résidence
Pour obtenir un crédit privé, vous devez avoir la nationalité suisse ainsi qu'une adresse légale sur le territoire. Les personnes bénéficiant d'un permis B, C, G peuvent eux aussi avoir accès au prêt privé suisse. Voir tableau récapitulatif ci-dessous pour plus de détails:
| Nationalité suisse / Permis C | Permis B | Permis G | |
|---|---|---|---|
| Taux d'intérêt | 4.4 à 9.95% | 4.4 à 9.95% | 4.4 à 9.95% |
| Financement | 3 000 à 250 000 CHF | 3 000 à 250 000 CHF | 3 000 à 250 000 CHF |
| Durée de remboursement | 6 mois à 10 ans | 6 mois à 10 ans | 6 mois à 10 ans |
| Frais administratif | Aucun | Aucun | Aucun |
| Bon à savoir | Pour les personnes de nationalité suisse mais résidant à l'étranger, voir les conditions pour les frontaliers détenteurs d'un permis G | Votre permis doit vous avoir été délivré il y a plus de 6 mois. Par ailleurs, si votre livret B vous a été délivré entre 6 et 12 mois, vous ne pourrez emprunter que jusqu'à 15 000 CHF. Si votre permis B a plus de 12 mois, aucune limite ne s'applique | Pour prétendre à un crédit à la consommation si vous résidez dans le canton de Genève, vous devez présenter un contrat de travail en cours depuis 12 mois minimum chez le même employeur. Dans les autres cantons, il faudra présenter un contrat de travail de 36 mois minimum au moment de la demande. Vous devez aussi résider dans des régions frontalières à la Suisse bien précises |
- La situation financière actuelle et les antécédents
Lorsque vous avez un contrat à durée indéterminé et que vous avez passé la période probatoire (à condition d'avoir un salaire mensuel net de 2 500 CHF), les chances d'obtenir un crédit privé sont élevées. Cependant, sachez que les banques tiennent non seulement compte de votre situation actuelle mais aussi de votre historique. Une entrée négative dans le registre du centre d'informations de crédit (ZEK) suffit pour obtenir un refus à votre demande de prêt. Vous ne devez faire l'objet d'aucunes poursuites, saisies ou actes de défauts de biens.
Prêt privé suisse : le cas des travailleurs indépendants, à durée déterminée et des rentiers AVS/AI
Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez résider en Suisse et justifier de 3 ans d'activité au minimum pour augmenter vos chances d'obtenir un crédit privé. Si vous avez par contre un contrat à durée déterminée, vos chances d'obtenir un crédit privé sont nulles.
Si vous bénéficiez d'une assurance invalidité en tant que rentier AVS/AI, la décision de vous accorder un prêt privé sera basée sur les trois derniers avis d'entrée de rente. Sachez également que le montant maximum de l'emprunt ne peut dépasser 5 fois la rente mensuelle.
Crédit à la consommation en Suisse : de quels documents avez-vous besoin pour faire une demande ?
Afin de faire une demande de prêt privé, vous avez en priorité besoin de ces deux documents :
- La copie d'une pièce d'identité valable (passeport ou carte d'identité, permis de séjour)
- Les trois dernières fiches de salaire
Comment maximiser ses chances pour que le crédit soit accordé ?
Pour octroyer ou pour refuser un crédit, votre banquier prend en compte la manière dont vos gérer vos comptes. Ainsi, pour multiplier vos chances d’obtenir votre crédit privé, il faut adopter une certaine stratégie. Voici 3 conseils pour améliorer la gestion de vos comptes :
- Dire adieu aux découverts. Un banquier prend rarement le risque d’octroyer un prêt à une personne régulièrement à découvert. Prenez donc soin de toujours avoir un surplus sur vos comptes en fin de mois
- Penser à épargner. Dans la continuité du premier point, l’épargne est fondamentale pour obtenir un crédit privé. En plus de renvoyer une bonne image à votre banque, épargner régulièrement vous permet de parer aux imprévus de la vie. Vous devez donc vous imposer une discipline financière et mettre une partie de vos revenus de côté. On appelle cela se payer en premier
- Régler vos anciens crédits. En règle générale, la loi impose aux établissements financiers de n’octroyer de prêt qu’à une personne qui est capable de rembourser. Il s'agit concrètement de respecter le taux d’endettement maximum de 33%. Par conséquent, régler vos dettes maximisera vos chances d’obtenir un crédit privé en Suisse.
Pourquoi utiliser le crédit privé ?
Souscrire un crédit privé offre un avantage non négligeable : la liberté d’action qu’il offre. Contrairement à un crédit immobilier, par exemple, vous êtes libre d’utiliser les fonds comme bon vous semble. En effet, dans le cas d’un crédit à la consommation, aucun justificatif n’est requis quant à l’utilisation des fonds.
Il vous suffit de justifier que vous êtes majeur et que vous êtes en mesure de rembourser la somme que vous demandez. Pour cela, la banque vous demandera un certain nombre de documents. Ensuite, la somme vous sera directement versée dès l’accord de la banque.
Comparatif entre un crédit privé et un crédit immobilier
Le crédit privé et le crédit immobilier sont deux types de crédit différents et avec deux fonctions bien distinctes. D’ailleurs, il peut être tentant d’utiliser un crédit privé pour financer un logement car celui-ci est plus simple et plus flexible. Cependant, cela n’est pas possible à cause de la différence fondamentale qui existe entre les 2 types de crédit :
- Le crédit privé est idéal pour une dépense courante comme une voiture, un électroménager, des vacances, ou encore des travaux. Le montant alloué est ainsi proportionnel au projet. Celui-ci peut aller jusqu’à 300 000 CHF
- Le crédit immobilier, quant à lui, est un type de crédit conçu pour durer. Cela se vérifie autant dans le montant de la somme allouée que dans la durée de remboursement. Cette dernière peut en effet atteindre 30 ans sous certaines conditions. Une telle durée permet donc d’obtenir une somme plus conséquente pour l’acquisition d’un bien immobilier.
Prêt privé suisse : FAQ
Voici quelques questions qui nous sont régulièrement posées.
Est-il possible d’obtenir un crédit en Suisse sans justificatif ?
La réponse est non.
Afin d’éviter tout risque d’impayé, une banque demande à tout emprunteur de fournir un certain nombre de documents. L’objectif est ainsi de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.
Mais en plus, elle se soumet aux prescriptions de la loi LCC. Cette dernière n’impose cependant pas de réclamer des justificatifs sauf dans le cas où les informations fournies par l’emprunteur pourraient s’avérer fausses.
Techniquement, les banques ne sont donc pas obligées de réclamer systématiquement des justificatifs pour octroyer un prêt. La plupart le feront cependant...Dans un souci de sécurité.
Crédit privé suisse avec poursuite : qu’est-ce que c’est ?
On parle de crédit privé avec poursuite lorsqu’une personne qui a déjà des dettes demande à obtenir un crédit. Rappelons qu’en vertu de la Loi sur le crédit à la consommation, une banque ou institution financière suisse est dans l’obligation de refuser toute demande de crédit de la part d’une personne ayant des poursuites.
Si malgré cela une personne poursuivie décide tout de même de demander un crédit, la banque va non seulement refuser sa demande mais les données liées à sa situation seront mémorisées dans leur base de données internes.
Cela aura pour conséquence de réduire drastiquement ses chances d’obtenir un crédit privé, même une fois sa situation régularisée.
Est-il possible d'effectuer un rachat de crédit existant ?
Oui, il est tout à fait possible de faire racheter votre crédit existant.
Tout d'abord, sachez que le rachat de crédit correspond au changement vers un autre prestataire de crédit. Nous vous conseillons cependant de procéder au rachat de vos crédits si et seulement si la différence des frais d'intérêts du crédit existant en comparaison avec le futur crédit est proportionnellement élevée pour la durée restante.
Si vous avez besoin rapidement d'un crédit privé alors n'hésitez pas à cliquer sur le bouton ci-dessous qui vous redirigera vers notre partenaire. Et n'oubliez pas, un crédit vous engage et doit être remboursé. Alors, vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous lancer dans la quête au crédit de consommation.